作者:智興 發(fā)布時(shí)間:2015-03-11 查看次數(shù)(2241) |
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近日兩會(huì)有兩則關(guān)于養(yǎng)老金的消息引人關(guān)注,一則是說(shuō)全國(guó)養(yǎng)老金虧空83萬(wàn)億元,一則是說(shuō)中信重機(jī)董事長(zhǎng)認(rèn)為養(yǎng)老金個(gè)人賬戶資金在領(lǐng)取人死亡后歸公不公平。由于事關(guān)每個(gè)退休者的保命錢,相關(guān)討論非常熱烈。
虧空83萬(wàn)億之說(shuō),其實(shí)去年社科院已經(jīng)發(fā)布報(bào)告,國(guó)務(wù)院副總理馬凱在去年底開會(huì)也承認(rèn),虧空確實(shí)很大;第二個(gè)消息經(jīng)過(guò)專家澄清,指出個(gè)人賬戶資金在本人去世后親屬可以繼承,似乎暫時(shí)平息紛爭(zhēng),但個(gè)人賬戶的設(shè)計(jì)本身存在很多問(wèn)題。如果你了解了養(yǎng)老金的一些真實(shí)數(shù)據(jù)及相關(guān)概念,你會(huì)感到未來(lái)靠養(yǎng)老金保命,還不如領(lǐng)養(yǎng)《超能陸戰(zhàn)隊(duì)》中的萌物貼心的暖男大白,可以為你遮風(fēng)擋雨,還可以抱一抱帶來(lái)溫暖。
大白常說(shuō)的口頭禪是:在1到10的十個(gè)等級(jí)里,你用幾來(lái)形容你的疼痛?動(dòng)畫里面的大白恰好是當(dāng)下老齡化社會(huì)人們內(nèi)心渴望的一個(gè)象征。不妨問(wèn)問(wèn):在1—10的十個(gè)等級(jí)里,你用幾來(lái)形容養(yǎng)老金的疼痛?下面我們聊聊關(guān)系到養(yǎng)老金秘密的10個(gè)要點(diǎn)。
領(lǐng)養(yǎng)老金不如領(lǐng)養(yǎng)大白:關(guān)于保命錢你必須知道的10件事
1)替代率越高越好嗎?
要想真正了解養(yǎng)老金的秘密,必須先知道替代率是什么意思。通俗地說(shuō),替代率就是養(yǎng)老金收入與工資收入的比率,假設(shè)你工作時(shí)月工資為1000元,退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金為500元,替代率就是50%。
這樣一來(lái),很多人都想著肯定替代率越高越好。事實(shí)上卻未必如此。詳細(xì)說(shuō)起來(lái),替代率下面又有細(xì)分的概念,比較重要的有兩個(gè):目標(biāo)替代率和交叉替代率。目標(biāo)替代率是單個(gè)職工退休后養(yǎng)老金收入與退休前一年工資收入的比率。這個(gè)概念只是自己現(xiàn)在的收入跟自己以前的收入相比。也就是說(shuō),目標(biāo)替代率高,并不能說(shuō)明你養(yǎng)老金收入高,反而說(shuō)明你養(yǎng)老金收入可能很低。舉個(gè)例子,一個(gè)人退休前月收入100元,退休后月領(lǐng)取退休金80元,替代率80%,另外一個(gè)高收入者退休前月收入500元,退休后月領(lǐng)取250元,替代率只有50%,但顯然后者養(yǎng)老保障水平高于前者。我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)一般用目標(biāo)替代率較多。
另外一個(gè)概念是交叉替代率,是指退休者的個(gè)人養(yǎng)老金與同期在職職工的社會(huì)平均工資的比率。這個(gè)指標(biāo)才能真正反映你退休后的社會(huì)保障程度。因?yàn)檫@個(gè)指標(biāo)是把你領(lǐng)取的養(yǎng)老金跟現(xiàn)在上班的人掙的錢來(lái)比較,通俗點(diǎn)說(shuō),就是通過(guò)這個(gè)看看你老了以后的生活水平被現(xiàn)在上班的人能甩幾條街。一般地,養(yǎng)老金收入越低,交叉替代率就越低。
2)怎么判斷自己養(yǎng)老金多還是少?
從上面概念的討論就明白了,你養(yǎng)老金的多少要從兩個(gè)維度來(lái)判斷:一個(gè)是橫向,就是目標(biāo)替代率,自己跟自己以前的收入比;一個(gè)是縱向,自己的收入跟現(xiàn)在上班的人比,就是交叉替代率。明白了這個(gè),就不會(huì)被一些專家討論養(yǎng)老金時(shí)說(shuō)的替代率忽悠了,有些專家專業(yè)討論時(shí)可能都不太區(qū)分這兩個(gè)概念,而政府部門更可能用看起來(lái)高的目標(biāo)替代率來(lái)讓老百姓高興。
3)怎么判斷自己退休后生活水平與社會(huì)平均生活水平相當(dāng)?
很多人覺(jué)得,要在退休后生活水平與社會(huì)平均生活水平相當(dāng),個(gè)人領(lǐng)取的養(yǎng)老金一定得與自己退休前領(lǐng)取的工資一樣才行。實(shí)際上不是這樣的,退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金與同期社會(huì)平均工資水平一樣,自己的生活水平就大致可以保持不變。因?yàn)楹芎?jiǎn)單的道理,退休后平常的生活支出、社會(huì)應(yīng)酬等各項(xiàng)費(fèi)用就減少了。另外,你要想想,上班的人領(lǐng)取的社會(huì)平均工資還得供養(yǎng)沒(méi)有收入的小孩等,這么比較下來(lái),可以得出一個(gè)結(jié)論:退休者養(yǎng)老保險(xiǎn)收入達(dá)到社會(huì)平均工資收入水平時(shí),可以認(rèn)為其退休后的生活達(dá)到了退休前的水平。
4)多年來(lái)中國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率越來(lái)越低,到手的錢越來(lái)越少。
每個(gè)人都很關(guān)心自己退休后替代率會(huì)有多高?那么最好了解一下這些年來(lái)替代率的走勢(shì)。不要以為這個(gè)走勢(shì)跟自己沒(méi)有關(guān)系,實(shí)際上,無(wú)論你現(xiàn)在收入高還是低,你將來(lái)到手的養(yǎng)老金多還是少完全取決于這個(gè)趨勢(shì)線怎么走。
看一組專家提供的數(shù)據(jù):全國(guó)平均替代率從1999年的45.45%下降到2007年的32.58%,8年間下降了28.3%。簡(jiǎn)單地說(shuō),一個(gè)退休者如果1999年退休時(shí)能拿45元養(yǎng)老金,那么到2007年只能拿到28元。而且,如果不采取措施,隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng),平均替代率水平會(huì)越來(lái)越低。退休人員會(huì)越來(lái)越被排斥在社會(huì)發(fā)展軌道之外,這個(gè)時(shí)候你會(huì)癡癡地想著,身邊有個(gè)大白陪伴是多么幸福的事。
5)養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率最低為40%,滿意的替代率上限為57%。
我國(guó)養(yǎng)老金替代率水平在很多地方已經(jīng)明顯低于40%,而且還在下滑。國(guó)際勞工組織在《社會(huì)保障公約》中規(guī)定,養(yǎng)老金替代率至少要達(dá)到40%,世界許多國(guó)家替代率在40%-60%。而且我國(guó)企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老發(fā)展水平很低,主要就靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn),如果替代率太低,很多退休者會(huì)陷入貧困狀態(tài)。
當(dāng)然,替代率也不能過(guò)高,因?yàn)樘娲试礁撸F(xiàn)在在職人員和企業(yè)的負(fù)擔(dān)就會(huì)越重。一般地,要讓退休者生活水平與在職時(shí)相當(dāng),替代率要達(dá)到57%左右。
6)每年上調(diào)退休金并不能保證養(yǎng)老金不縮水,中產(chǎn)階層都將陷入貧困。
目前政府已經(jīng)連續(xù)10多年每年上調(diào)退休人員養(yǎng)老金,但這只能說(shuō)明退休人員的退休金的金額(絕對(duì)保障水平)提高了,養(yǎng)老金的相對(duì)保障水平替代率,卻可能因?yàn)檎{(diào)整不及時(shí)或調(diào)整幅度太小而相對(duì)社會(huì)平均工資大幅下降。也就是說(shuō),上調(diào)的步伐趕不上上班者的工資收入增長(zhǎng)步伐。
讓我們從交叉替代率這個(gè)概念來(lái)看下:根據(jù)一組數(shù)據(jù),退休10年后,高收入者的替代率仍超過(guò)50%,而低收入者的交叉替代率則下降到27.24%,只達(dá)到社會(huì)救助標(biāo)準(zhǔn)。再看看現(xiàn)在的所謂中產(chǎn)階層:退休10年后替代率從56%下降到37.87%,已經(jīng)低于國(guó)際勞工組織規(guī)定的最低40%的標(biāo)準(zhǔn),大部分中產(chǎn)階層的生活將陷入貧困。
7)退休時(shí)間越長(zhǎng),基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的替代率越低;女性養(yǎng)老保障水平要比男性低。
從上面討論可以很容易推出:退休時(shí)間越長(zhǎng),基本養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率越低。因?yàn)榭紤]到通貨膨脹和社會(huì)平均工資水平增長(zhǎng)這兩個(gè)因素,如果不采取應(yīng)對(duì)措施,退休人員領(lǐng)取的退休金相對(duì)于在上班者的收入水平只會(huì)越來(lái)越低。簡(jiǎn)單說(shuō),退休越早越吃虧?,F(xiàn)實(shí)中經(jīng)常會(huì)見(jiàn)到這樣的事:兩個(gè)人工齡基本相同,甲可能比乙早退幾個(gè)月,兩人社保基數(shù)就不同,領(lǐng)到手的養(yǎng)老金也差好幾百元錢。
現(xiàn)在女性干部55歲退休,女工人和女個(gè)體戶及幫工50歲退休,特殊工種女45歲退休,平均看女性退休年齡不會(huì)超過(guò)56周歲。但目前城鎮(zhèn)人口平均預(yù)期壽命達(dá)到78歲以上,平均預(yù)期余命(退休后到死亡的時(shí)長(zhǎng))達(dá)20多年。而且女性一般比男性長(zhǎng)壽,這些因素導(dǎo)致女性隨著時(shí)間的推延,領(lǐng)到的養(yǎng)老金會(huì)越來(lái)越少。
8)當(dāng)前社保制度提供的真實(shí)保障水平達(dá)不到預(yù)期標(biāo)準(zhǔn)。
上面說(shuō)的替代率會(huì)逐漸減低還不是最壞的。我們說(shuō)的這個(gè)替代率只是名義上的替代率,實(shí)際替代率比這還要低。政府規(guī)定的社保養(yǎng)老替代率是59.2%,一個(gè)繳費(fèi)35年的標(biāo)準(zhǔn)人名義能實(shí)現(xiàn)的替代率是58%,而這套制度實(shí)際能實(shí)現(xiàn)的替代率只有49.48%。簡(jiǎn)單說(shuō),政府設(shè)計(jì)是想給你59元養(yǎng)老金,而政府算出來(lái)的只能給到58元,實(shí)際最終你拿到手的只有49元。你可以想象是社保局工作人員的管理費(fèi)用,以及冒領(lǐng)社保等各種跑冒滴漏,導(dǎo)致從你水龍頭里出來(lái)的就這么多。
9)很多人在生命的后期只能靠微薄的基礎(chǔ)養(yǎng)老金過(guò)活。
我們都知道,基本養(yǎng)老金包括統(tǒng)籌部分的基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶資金兩部分。個(gè)人賬戶資金名義上個(gè)人有所有權(quán),但運(yùn)營(yíng)增值權(quán)在社保機(jī)構(gòu)手里。個(gè)人賬戶養(yǎng)老金是按賬戶內(nèi)資金總額除以120個(gè)月計(jì)算,即制度計(jì)劃發(fā)放的養(yǎng)老金年數(shù)比職工實(shí)際生存壽命要短。這就導(dǎo)致很多人在生命后期提前把個(gè)人賬戶養(yǎng)老金領(lǐng)完,只能靠很少的基礎(chǔ)養(yǎng)老金度日。
10)個(gè)人賬戶資金發(fā)放方式應(yīng)該改變:從確定年金改為生存年金發(fā)放方式。
目前這種個(gè)人賬戶資金發(fā)放是確定型的,把個(gè)人賬戶資金當(dāng)成財(cái)產(chǎn)來(lái)使用或繼承,而不是體現(xiàn)養(yǎng)老的基本功能,有專家建議在個(gè)人賬戶之間調(diào)劑余缺,根據(jù)實(shí)際生存壽命來(lái)發(fā)放個(gè)人賬戶資金。這樣的話,能更好地保障退休人員的生活水平。當(dāng)然,中國(guó)人意識(shí)中仍把個(gè)人賬戶資金作為財(cái)產(chǎn)來(lái)看待,即便明顯有好處的事,也未必能實(shí)行。
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