合理理財巧買富人險 保護(hù)家庭支柱高賺錢能力

具有可觀的財富，但并不一定會合理管理和消費(fèi)財富的富人，被網(wǎng)民調(diào)侃為“土豪”。

　　當(dāng)然，土豪畢竟是土豪，不管怎樣，他們都具有相當(dāng)?shù)膫€人財富。一般而言，任何財富的合理取得都來之不易，值得珍惜。那么，如何合理管理自己及家庭財富，才能避免步入理財“土豪”的行列呢？良好的生活習(xí)慣和消費(fèi)品味當(dāng)然值得贊賞和推崇，如何有計劃地管理財富，使其在保值的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健增值，更應(yīng)當(dāng)給予越來越多的關(guān)注。除了多元化的投資工具，具有遠(yuǎn)見的富裕人群，已然將商業(yè)人壽保險視為最信賴的財富保障和傳承方式之一。

　　保護(hù)家庭支柱高賺錢能力

　　風(fēng)險無處不在，特別是資產(chǎn)豐厚、賺錢能力超強(qiáng)的富裕人士如企業(yè)主群體，他們往往是一個家庭的最重要經(jīng)濟(jì)支柱。一旦發(fā)生人身意外，對于富人來說失去的不只是生命本身，更會使其家庭瞬間失去頂梁柱，喪失了繼續(xù)高品質(zhì)生活的基礎(chǔ)。通過購買足額高保額的保障型保險，相當(dāng)于鎖定了大量資金，可保障在喪失掙錢能力或是發(fā)生意外身故時，為自己及親人挽回?fù)p失、保全資產(chǎn)，最大程度上保證生活質(zhì)量。

　　中宏保險的理財專家就建議說， 財富管理計劃需要構(gòu)筑進(jìn)可攻、退可守的理財“金字塔”。其中，位于“金字塔”底端的是由家庭保險保障、生活開支儲備和家庭意外備用儲備所構(gòu)成的“生活保障賬戶”，在此基礎(chǔ)上，則是家庭資產(chǎn)組合錦上添花部分的“生活質(zhì)量賬戶”。“金字塔”基礎(chǔ)牢固，即使其它投資出現(xiàn)意外情況，也不會對家庭財務(wù)狀況產(chǎn)生很大影響。牢固、完善的理財金字塔，將讓財富的管理更加趨于合理。

　　指定受益人合理分割財產(chǎn)

　　不少企業(yè)家等富裕人群通常有多位繼承人，一旦企業(yè)家突然去世，生前沒有對遺產(chǎn)繼承做出安排，就可能會引發(fā)股權(quán)繼承紛爭，那么關(guān)于房產(chǎn)和存款的繼承，即使繼承程序花費(fèi)一些時間，一般也不會對于遺產(chǎn)價值影響太大。但是公司股權(quán)就不同了，它的價值取決于公司凈資產(chǎn)價值，而公司凈資產(chǎn)的價值極有可能因?yàn)槔^承程序的辦理時間過長及公司在企業(yè)家去世后面臨的內(nèi)憂外患而大為縮水。

　　為了避免這一期間公司股權(quán)價值縮水而導(dǎo)致繼承人權(quán)益受損，企業(yè)家可在生前盡早立下遺囑，對于股權(quán)繼承做出合法有效且科學(xué)合理的安排。同時完善公司章程，對于股東去世后至繼承糾紛的法院生效判決做出前的股東權(quán)利行使及公司治理進(jìn)行明確約定，避免出現(xiàn)企業(yè)家去世后的公司管理真空期。

　　同時，企業(yè)家最好不要將所有財富都放在公司里，可開辟更多的財富傳承路徑。比如，在海外一般借助遺囑信托或家族信托；在國內(nèi)則可通過購買壽險轉(zhuǎn)移一部分資產(chǎn)，即便未來公司股權(quán)的繼承不順，也能對繼承人的生活提供基本保障。

　　壽險具備一定遺囑替代功能

　　根據(jù)《保險法》的規(guī)定，被保險人死亡后，人壽保險金歸受益人所有，不屬于被保險人的遺產(chǎn)，受益人無須清償被保險人生前所欠的稅款和債務(wù)。這是因?yàn)椋诒ｋU合同指定受益人時，保險金的索賠權(quán)已明確為受益人所有。

　　而且，壽險還具備了一定的遺囑替代功能，這表現(xiàn)在通過保單可以指定多名受益人，同時還可以指定受益份額和受益順序。這樣，事前若能安排好受益人順序及確認(rèn)每一受益人的受益份額，即便被保險人遽然離世沒有留下遺囑，也可以在相當(dāng)程度上避免家庭內(nèi)部的紛爭。

　　在具體的操作方式上，投保人可通過對被保險人和受益人不同的排列組合來實(shí)現(xiàn)不同的遺囑功能及財富傳承功能。

　　比如，對于有多個子女的企業(yè)家家庭而言，如果一個子女比較偏好接管家族企業(yè)，另一個或幾個孩子不愿意從事家族實(shí)業(yè)反而有其他領(lǐng)域的發(fā)展興趣，就可以采用把家族企業(yè)給一個孩子繼承，同時給其他幾個子女安排一份長期高額保險的方式，從財富傳承層面，對子女作出相對公平又不容易讓他們產(chǎn)生糾紛的平穩(wěn)安排。

　　40歲的李先生事業(yè)有成，育有一兒一女，他擁有1.5億元的資產(chǎn)。由于太太去年因病去世，他決定為自己制定一個財富傳承方案?？紤]到兒子繼承了他在商業(yè)上的天賦，他希望兒子可以繼承家族生意并將其發(fā)揚(yáng)光大，同時他想多給女兒留些財產(chǎn)，盡量做到兩個孩子“一碗水端平”。于是，李先生選擇了一次性付費(fèi)，以4000萬元現(xiàn)金購買一份保額為一億元的“友邦傳世尊享終身壽險”，指定女兒為保單唯一受益人。這樣，李先生的子女分別可傳承1.1億元和1億元的資產(chǎn)(假設(shè)其它資產(chǎn)價值不變)。這樣的傳承安排還可以省卻不少中介費(fèi)用。

　　通過保險安排，企業(yè)主等富裕人群還可以將不可分割的資產(chǎn)(如古董、書畫等)合理分配給后人。

　　比如，30歲的王先生有2000萬元的現(xiàn)金和價值約3000萬元的祖?zhèn)鞴哦?。他想在百年后將資產(chǎn)平均分配給2個孩子。王先生決定以1000萬元的現(xiàn)金購買一份保額為3000萬元的高額壽險，則其身故后每個孩子都可平均分配價值3500萬元的財產(chǎn)(假設(shè)其它資產(chǎn)價值不變)。

　　定期給付防“富二代”短期揮霍

　　富裕人士逐漸增多，如何將自己辛苦攢下的家業(yè)順利傳承給下一代，是一個值得思考的問題。當(dāng)前，富二代多為80后、90后的年輕人，這批“幸運(yùn)兒”中的一些人對財富的意義不甚了解，往往過著不善節(jié)制或無節(jié)制的奢侈生活，這樣下去，資產(chǎn)很可能會比較容易消耗掉。

　　為了避免這樣的情形，富有的父母不妨為“富二代”度身定制，購買一份合適的、高額的、偏儲蓄型的保險(如年金險、逐期返還型的分紅險、萬能險、投連險等)，父母通過短期繳費(fèi)或躉繳的形式，為子女一次性購買一份大額保險，合同生效或滿幾年后，就可在15年、20年、30年或終身期間每年給予子女一筆保險金。如此一來，子女可以在相當(dāng)長一段時間內(nèi)獲得穩(wěn)定的收入，以保證生活質(zhì)量，但又不至于短期內(nèi)就揮霍殆盡。