單身者理財(cái)更要組合投資

　　一年一度的民間單身節(jié)(11月11日)即將到來。對(duì)于已踏入社會(huì)工作，但還未成家立業(yè)的單身男女來說，單身期通常收入較低，但增長速度較快，人生的第一桶金一般要在這時(shí)賺到，所以，單身期的理財(cái)規(guī)劃非常重要

　　無論誰理財(cái)，首先應(yīng)明確自己的主要目標(biāo)是什么，然后根據(jù)目標(biāo)制定計(jì)劃。有些單身人士打算在兩三年內(nèi)告別單身并組建家庭，他們的理財(cái)計(jì)劃中必不可缺的一部分便是家庭“啟動(dòng)資金”。方先生就是這樣一個(gè)人，26歲的他打算購置一套200萬元的住房，而父母可以為他提供50萬元作為首付；他還要在三年內(nèi)進(jìn)一步積累結(jié)婚費(fèi)用。

　　由于是購買首套房，且可以公積金貸款，理財(cái)師建議方先生，先以父母的50萬元作首付，“多退少補(bǔ)”，其他缺口用“公積金+商業(yè)貸款”的組合填補(bǔ)，且應(yīng)用足公積金貸款，因?yàn)楣e金貸款利率要比商業(yè)貸款利率更低。在住房這一“大頭”資金準(zhǔn)備好后，方先生可以準(zhǔn)備裝修、家具、家電、婚紗照、婚車、婚宴、蜜月旅行等項(xiàng)目支出。對(duì)此，理財(cái)師建議他進(jìn)行基金定投。假設(shè)他每月從收入中節(jié)余2500元用于基金定投，按照6%的預(yù)期年收益率計(jì)算，三年后定投大約能積累9.5萬元。此外，方先生現(xiàn)有資產(chǎn)15萬元，包括現(xiàn)金和活期存款6萬元、定期存款6萬元和市值3萬元的股票，假設(shè)這些資產(chǎn)都按照3%的預(yù)期年收益率計(jì)算，三年后這部分資產(chǎn)將增至16.4萬元?，F(xiàn)有資產(chǎn)和基金定投的組合將讓他在三年后擁有25萬元以上的可用資金，只要不很奢侈，就能較圓滿地完成婚姻大事。

　　不過這樣一來，方先生的資金也可能所剩無幾，或?qū)⒊蔀椤霸鹿狻弊澹m然結(jié)婚時(shí)父母和女方家庭可能都會(huì)分擔(dān)一定費(fèi)用，但理財(cái)師建議方先生節(jié)儉為上，對(duì)于“走形式、講排場”的項(xiàng)目，要有適度取舍，把有限的資金用在最需要的地方。

　　資產(chǎn)保值增值其實(shí)是所有人的愿望，僅從這一點(diǎn)而言，方先生的資產(chǎn)組合配置就沒有最優(yōu)化。現(xiàn)金、活期存款和定期存款等低收益的資產(chǎn)共12萬元，占全部資產(chǎn)的80%，而投資類資產(chǎn)只有3萬元股票，整體資產(chǎn)的收益率很難讓人滿意，達(dá)不到保值增值的目的，甚至很難抵御通貨膨脹的侵蝕。而單身青年的優(yōu)勢在于年輕、負(fù)擔(dān)輕、大額開支少、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，因而完全可以動(dòng)用一定比例的資金進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的投資，除了追求高額回報(bào)，還可以在實(shí)踐中學(xué)習(xí)，獲得投資理財(cái)?shù)膶氋F經(jīng)驗(yàn)。此外，方先生只有社保，沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)，這也是一個(gè)缺陷。

　　理財(cái)師建議方先生對(duì)資產(chǎn)組合進(jìn)行重新配置。首先，以活期存款、貨幣基金等形式保留適量的生活備用金，一般能滿足3-6個(gè)月的日常開支即可。其次，補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)。在已有社保的情況下，方先生只要買一份額度適中的意外傷害險(xiǎn)就可以了。剩余的資產(chǎn)，方先生要按照風(fēng)險(xiǎn)偏好重新配置，由于他自測的投資偏好是中庸型投資者，理財(cái)師建議他按照4:4:2的比例配置高風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)主要是指股票、股票型基金、非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品，中風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)包括平衡型基金、債券型基金以及保本理財(cái)產(chǎn)品，低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)則是國債、定期存款。