獲取理財收益 重在細水長流

　　同樣是20萬元錢，就這么擱置在賬戶里3個月，利率是0.35%，收益僅有175元；如果放3個月的定期，利率是2.85%，收益為1425元；如果用來買收益率為4%左右的貨幣基金，或者是買收益率為4.6%左右的理財產(chǎn)品，收益分別為2000元和2300元。如果期限是3年或者10年以上，這個差別就更大。如何通過一些合理的規(guī)劃，使手頭的錢不至于閑置，是許多人的愿望。本周前來咨詢理財?shù)膬蓚€家庭，也想從理財師的規(guī)劃中獲得更多建議 

　　用好60萬元現(xiàn)金 幾年后買商鋪 

　　基本情況： 

　　李先生，今年36歲，家在貴港，已婚有一子一女，分別讀小學(xué)四、五年級。夫妻倆經(jīng)營一家時裝店，扣除各類成本開支，以及家庭生活開支3000元/月，每年純利潤6萬元。他們在貴港市區(qū)有一套133平方米的房子自住，價值50萬元左右，無負債。家中還有銀行存款60萬元，小車一輛。一家四口無任何商業(yè)保險。 

　　理財目標(biāo)： 

　　1.盡快買一間價值200萬元左右的商鋪，或者合理規(guī)劃現(xiàn)有資金實現(xiàn)增值。 

　　2.降低全家風(fēng)險，為自己養(yǎng)老生活和孩子將來上學(xué)打下堅實的經(jīng)濟基礎(chǔ)。 

　　理財建議： 

　　家庭財務(wù)診斷： 

　　1.李先生一家無還貸壓力，儲蓄能力較強。無任何理財投資和保險規(guī)劃，儲蓄占比約為100%。

　　2.一家四口無任何商業(yè)保險，潛在應(yīng)急能力較低。 

　　3.李先生現(xiàn)年36歲，若按55歲退休，工作年限還剩19年。忽略通貨膨脹以及投資增長率，李先生還能創(chuàng)造182.4萬元價值。 

　　4.兩個孩子處于求學(xué)階段，距離大學(xué)畢業(yè)分別還有12年及11年，預(yù)計將來上大學(xué)的費用合計為18萬元。 

　　規(guī)劃建議： 

　　1.建立家庭應(yīng)急準備金 

　　從財務(wù)安全角度出發(fā)，需準備金額為3～6個月的支出備用，可投資于銀行定存或者貨幣基金，目前年收益率約為3%～4%。李先生還可以申辦一張信用卡。 

　　2.家庭保障 

　　由于夫妻二人均為個體工商戶，均缺乏保險保障，李先生的個體經(jīng)營前景存在不確定性，需要通過保險配置來對沖長期風(fēng)險。為防范家庭收入中斷的風(fēng)險，應(yīng)買一些純保障型險種，如重大疾病附加住院醫(yī)療、意外險、定期壽險或定期健康險，每年家庭保費在6000元左右，建議夫妻兩人購買保額為60萬元左右的定期壽險，保障期限10年，防止家庭出現(xiàn)意外變故，而影響生活基本保障及子女的高等教育。此項費用可從經(jīng)營利潤中支出。 

　　3.教育金規(guī)劃 

　　另外，李先生可以為孩子購買教育金保險，針對孩子在不同生長階段的教育需要提供相應(yīng)的保險金，減輕父母的經(jīng)濟負擔(dān)，充分體現(xiàn)父母對子女的呵護和關(guān)愛。 

　　4.養(yǎng)老規(guī)劃 

　　李先生及太太無任何養(yǎng)老規(guī)劃，建議買進投資連接保險，資產(chǎn)增值的同時也可以應(yīng)對風(fēng)險。考慮到李先生和太太兩人隨著年齡的增長各項開支會逐漸上升，建議配置低風(fēng)險抗通脹的產(chǎn)品?？梢?0萬元存款中分出一半，購買期限較長理財產(chǎn)品。 

　　5.商鋪投資計劃 

　　李先生想盡快購買價值200萬元商鋪，可通過貸款方式實現(xiàn)。商鋪貸款首付30%，至少需要準備60萬元現(xiàn)金。購買長期理財產(chǎn)品后剩下的30萬元，加上每年純利潤6萬元，扣除保險支出、教育金支出、應(yīng)急準備金支出還可剩余3萬元，合計本金33萬元配置收益相對高的理財產(chǎn)品，可投資年均收益率為7%～9%集合信托類理財產(chǎn)品，通過5~6年可籌集首付款進行貸款購買商鋪。 

　　工薪階層家庭 想送女兒出國求學(xué) 

　　基本情況： 

　　張先生今年43歲，妻子40歲，女兒今年13歲，上初二。張先生在南寧某單位工作，月收入5500元，年終獎3萬元；妻子月收入4000元，年終獎1.6萬元左右。夫妻二人均有社保，但沒有投保商業(yè)保險。每月開支約3500元。一家3口居住在南寧西鄉(xiāng)塘區(qū)一套三房內(nèi)，在市中心的一套68平方米的兩房用于出租，月入租金1200元左右。 

　　夫妻雙方的父母均有退休工資，無需他們負擔(dān)。雙方老人關(guān)鍵時刻或許還能資助張先生夫婦二三十萬元。 

　　張先生家里目前有40萬元積蓄，去年買了5年期的國債10萬元。剩余的存作定期，不炒股，也沒有買基金。張先生一直想給自己和家人買點商業(yè)保險，可不知道該怎么買。 

　　理財目標(biāo)： 

　　1.準備在幾年后送女兒去澳大利亞讀大學(xué)，不知道該積攢多少錢，能否達成這一理財目標(biāo)？ 

　　2.如何規(guī)劃，才能使夫妻二人自身得到有效的保障。 

　　理財建議： 

　　經(jīng)過測算，張先生家庭凈儲蓄率較高，達成理財目標(biāo)的問題不大。針對張先生的情況，姜維益建議： 

　　1.預(yù)備日常生活支出現(xiàn)金，張先生需要預(yù)留3～6個月生活支出的緊急預(yù)備金，即從定期存款中提取2萬元轉(zhuǎn)為活期存款作為緊急預(yù)備金。剩下的38萬元可以用于理財投資，作為幾年后女兒去澳大利亞讀大學(xué)的費用。建議張先生申辦一張信用卡，最長50～56天的免息期，充分享受先消費后還款，滿足日常緊急現(xiàn)金支出需要。 

　　2.留學(xué)計劃：在澳大利亞，排名靠前的院校每年學(xué)費約2～3.6萬澳元，加上每年生活費約1.8萬澳元，折算成人民幣，留學(xué)兩年需要60～70萬元人民幣，其他學(xué)校學(xué)費相對便宜，但費用至少也需要40～50萬元人民幣。建議張先生關(guān)注兩所學(xué)校：澳洲國立大學(xué)和墨爾本大學(xué)。兩所學(xué)校綜合排名均靠前，就業(yè)率較高，不同的是前者對TOEFL分數(shù)要求較高，學(xué)費相對較低；后者TOEFL分數(shù)要求較低，但學(xué)費相對較高，張先生可以根據(jù)女兒自身的實際情況來選擇。 

　　留學(xué)費用方面，張先生目前可投入現(xiàn)有的38萬元，隨后每年投入5萬元，按照預(yù)期6%的年收益率，4年后本利合計約為70萬元，可以滿足女兒去澳大利亞留學(xué)的需要。建議先期投入的38萬元按照一定的比例分配到保本型基金、債券型基金和混合型基金；隨后每年的5萬元投資于基金定投。具體的配置比例建議咨詢專業(yè)理財師，理財師需要在進一步了解張先生家庭的風(fēng)險承受能力和態(tài)度等具體情況后，才能給出專業(yè)的建議。 

　3.保險計劃：從保障角度來看，考慮到張先生和張?zhí)珜彝ナ杖氲呢暙I率基本相當(dāng)，所以兩人配置保險額度也相當(dāng)。建議張先生和張?zhí)鶕?jù)通用的“雙十原則”來配置保險，即每年所繳的保費為年收入的十分之一，每年的保額為年收入的十倍。保險的種類按照定期壽險、醫(yī)療保險、意外險、養(yǎng)老保險的順序配置。理財師同時還建議，張先生和張?zhí)珵閮商追慨a(chǎn)購買一定的財產(chǎn)保險。