家財(cái)險(xiǎn)：為家庭財(cái)產(chǎn)筑道“防火墻”

    11月15日，上海一棟高層公寓起火導(dǎo)致58人遇難。這場(chǎng)發(fā)生在上海鬧市區(qū)的大火，再一次為安全生產(chǎn)敲響了警鐘，同時(shí)又一次在人們面對(duì)死亡和事故時(shí)，提醒著保險(xiǎn)的重要性。據(jù)相關(guān)保險(xiǎn)專家表示，此次理賠工作將主要分為兩方面：一是人身意外險(xiǎn)；二是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。相對(duì)人身意外險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)卻一直不被眾人關(guān)注。根據(jù)業(yè)內(nèi)的統(tǒng)計(jì)，家財(cái)險(xiǎn)這一產(chǎn)品在所有保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入中的占比幾乎可以忽略不計(jì)。事實(shí)上，對(duì)產(chǎn)品缺乏了解，也是家財(cái)險(xiǎn)被市民冷落的原因之一。那么，家財(cái)險(xiǎn)有些什么分類？它對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)有怎樣的保障？投保時(shí)需要注意哪些事項(xiàng)？

產(chǎn)品側(cè)重功能不同 

保障、投資各有所長

    日前，供職某大型企業(yè)的唐小姐致電《金融街周刊》編輯詢問：近來在報(bào)上看到有關(guān)上海大火的報(bào)道，其中保險(xiǎn)公司的理賠除了人身意外險(xiǎn)，還涉及到家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。由于自己此前只關(guān)注人身意外險(xiǎn)，對(duì)家財(cái)險(xiǎn)可謂一無所知，現(xiàn)在想知道，什么是家財(cái)險(xiǎn)？它對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)有哪些方面的保障？ 

    記者隨后采訪了平安、華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等公司的相關(guān)人士。據(jù)平安工作人員介紹，家財(cái)險(xiǎn)是指面向城鄉(xiāng)居民家庭并以其住宅及存放在固定場(chǎng)所的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的側(cè)重功能不同，目前市場(chǎng)上的家財(cái)險(xiǎn)主要分為保障型、兩全型和投資型3種。

    保障型產(chǎn)品是單純的具有經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償性質(zhì)的險(xiǎn)種，期限為1年，保險(xiǎn)期滿后，需要重新續(xù)保。主險(xiǎn)保障因火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害、意外事故等造成的家庭財(cái)產(chǎn)損失。除此之外，保險(xiǎn)公司還在主險(xiǎn)的基礎(chǔ)上推出了多種對(duì)應(yīng)各類風(fēng)險(xiǎn)給家庭財(cái)產(chǎn)帶來損失的附加險(xiǎn)種。如平安保險(xiǎn)公司推出的“家庭財(cái)產(chǎn)盜搶險(xiǎn)”，可以保障家庭門、窗、鎖被惡意破壞，現(xiàn)金、金銀珠寶被盜搶造成的損失；對(duì)于近年頻發(fā)的高空墜物造成人員傷害或他人財(cái)物損毀，“高空墜物責(zé)任險(xiǎn)”可以幫助因此負(fù)上法律責(zé)任的客戶賠償相關(guān)費(fèi)用。

    儲(chǔ)金型，也稱為兩全險(xiǎn)。投保家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受自然災(zāi)害或意外事故造成損失時(shí)，既能得到及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而且在保險(xiǎn)期滿時(shí)，不論損失賠償與否，都能足額領(lǐng)回原來交付的保險(xiǎn)儲(chǔ)金。但相對(duì)于銀行儲(chǔ)蓄來說，兩全保險(xiǎn)到期給付金額不及銀行到期后連本帶利拿的多。

    投資型產(chǎn)品是一種具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本性質(zhì)的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)期限一般在2—5年之間(也有一年的短期產(chǎn)品)。投保此類險(xiǎn)種，除擁有相應(yīng)的保障責(zé)任外，如遇銀行利率調(diào)整，隨一年期銀行存款利率同步、同幅調(diào)整，分段計(jì)息，無論是否發(fā)生保險(xiǎn)賠償，期滿均可獲得本金和收益。

家財(cái)險(xiǎn)：為家庭財(cái)產(chǎn)筑道“防火墻” 

超額投保只賠實(shí)際價(jià)值

多家投保不獲重復(fù)賠償

    對(duì)于有需要的市民，投保時(shí)需注意哪些事項(xiàng)？華安保險(xiǎn)公司的工作人員提醒：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠通常遵循“全面賠償”和“實(shí)際賠償”這兩大原則，因此投保人既不要超額投保、重復(fù)投保，以免白白浪費(fèi)保費(fèi)；也不要不足額投保，以免到時(shí)理賠金還不夠補(bǔ)償自身損失。

    此前曾有媒體報(bào)道：家住某市的小A在2009年2月投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)選擇了“室內(nèi)財(cái)產(chǎn)”項(xiàng)目，并在投保單上告知自家的1臺(tái)42英寸等離子電視機(jī)價(jià)值7500元(2009年初購買價(jià))，在2009年夏天的臺(tái)風(fēng)災(zāi)害中因漏電損失。保險(xiǎn)公司經(jīng)過理賠調(diào)查得知，目前同類電視機(jī)已經(jīng)降價(jià)到5600元，小A最后只獲賠了5600元。

    小A之所以沒有得到最初投保的數(shù)額，據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，當(dāng)保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值和投保金額是差不多的，只不過因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的市價(jià)自然下跌，以致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保額大于保險(xiǎn)價(jià)值。而賠償額只能按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算，超過部分的保額無效，保費(fèi)不退還。而小A的案例，就是這樣的情況。

    所以說，家財(cái)險(xiǎn)保額并非越大越好，真正理賠時(shí)，一般會(huì)取保額和物品實(shí)際價(jià)值中較低的那一個(gè)。投保時(shí)若一味求大，往往最終只能是“多貼了保費(fèi)又得不到超額保障”。

    另外，除了超額投保之外，根據(jù)我國相關(guān)法律，無論是在幾家保險(xiǎn)公司投了保，也就是人們常說的“重復(fù)投保”，市民最終能獲得的賠付都不會(huì)超過構(gòu)成有效索賠的損失總額。

保費(fèi)最低每天５毛錢

網(wǎng)上購買優(yōu)惠更多

    據(jù)了解，目前市場(chǎng)上各家公司推出的家財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品繁多，且以保障型為主。如華安推出的“幸福家園家財(cái)險(xiǎn)”、人保推出的“e-人居兩旺”，而平安保險(xiǎn)則將家財(cái)險(xiǎn)細(xì)分成“買房自住型”、“房屋出租型”、“租房居住型”，以便市民根據(jù)自己的情況來進(jìn)行選擇。

    在保費(fèi)方面，保障型家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)十分便宜。像平安保險(xiǎn)公司的家財(cái)險(xiǎn)100萬元保額，一年保費(fèi)為328元。而太平洋推出的家財(cái)險(xiǎn)，則以“保費(fèi)最低平均每天不到5毛錢”吸引投保者。這樣算下來，一天僅需幾毛錢，就可以為家庭財(cái)產(chǎn)上十幾萬甚至上百萬的“保險(xiǎn)”。

    記者在采訪中了解到，目前可通過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員、客服熱線等渠道購買家財(cái)險(xiǎn)。而網(wǎng)上購買則是最實(shí)惠最便捷的一種方式。據(jù)人保產(chǎn)險(xiǎn)官網(wǎng)上顯示，通過網(wǎng)絡(luò)購買該公司家財(cái)險(xiǎn)可享7折優(yōu)惠。而通過平安官網(wǎng)購買家財(cái)險(xiǎn)最低可享受到5.3折的優(yōu)惠。